Virements instantanés et différés : bientôt une nécessité dans un parcours du client fluide ?

A Maisons du monde, une entreprise qui compte 350 magasins dans neuf pays européens, mais qui commercialise aussi ses meubles et objets de décoration auprès d’entreprises, le passage au virement instantané s’inscrit dans un vaste chantier de refonte des paiements organisé autour d’un orchestrateur de paiement et d’une plate-forme unique (e-commerce, mais aussi, par exemple, gestion des commandes en magasin). Le projet est mené sous la double tutelle du directeur de la comptabilité et de celui du b-t-b et du site marchand. 

Le virement instantané, explique Jérôme Connac, présente des avantages qui vont de la « rapidité pour les clients » (ils sont nombreux à régler par virement classique, après quoi le produit leur est expédié) à la simplification du traitement comptable (pas moins de trois opérateurs étaient affectés à la réconciliation).

Responsable du commerce en ligne à Allianz Trade, François Burtin accompagne, lui, la « tendance de fond » que constitue la numérisation des échanges entre entreprises, où le crédit interentreprises, qui a « une influence sensible » sur le volume de vente et sur la fidélisation des clients, « demeure la norme ». L’ex Euler-Hermès, qui dispose en temps réel des données relatives à la solvabilité de 400 millions d’entreprises, se propose de couvrir le risque d’impayés de ses clients. Le virement instantané, qui prend place au terme du crédit, est le garant d’un processus de réconciliation plus efficace.

La Commission européenne déterminée

La Commission européenne et la Banque centrale européenne sont animées du même souhait de voir le virement instantané (paiement en dix secondes, à n’importe quel moment) devenir « la nouvelle norme », cela sur fond de souveraineté européenne en matière de paiement (contrer l’archi-domination des réseaux internationaux comme Visa et Mastercard, notamment) explique Thierry Leblond. De cette volonté politique est né le règlement européen concernant les virements instantanés en euro, adopté en 2024, qui fait obligation aux prestataires de services de paiement, qui assurent l’envoi et la réception de virements, de proposer les mêmes services, de vérifier que les coordonnées bancaires et le nom du bénéficiaire correspondent, et d’appliquer à ce service des frais qui ne soient pas supérieurs à ceux relatifs à d’autres types de virements. Les prestataires situés dans la zone euro devront être en mesure de recevoir de tels virements au plus tard le 9 janvier 2025, devront pouvoir les envoyer avant le 9 octobre 2025, tandis que pour ceux situés dans l’Union européenne mais dont la monnaie n’est pas l’euro, les échéances sont respectivement les 9 janvier et 9 juillet 2027.

Si une « révolution est en marche », elle empruntera des formes différentes selon les pays et ne s’imposera que progressivement. Il manque par exemple au virement instantané la couche de services que procurent les réseaux de cartes bancaires, ce que s’attachent à proposer des acteurs comme l’European Payments Initiative, un regroupement de banques françaises, allemandes et du Benelux, avec son portefeuille électronique Wero, qui passera progressivement des paiements entre particuliers à ceux réalisés sur des sites marchands, puis en magasin.
 

🎤 Ils ont pris la parole lors de cette session

• François Burtin, Allianz Trade

• Jérôme Connac, Maisons du monde

• Thierry Leblond, Oaklen Consulting

🗣️ Ils ont animé les échanges

• Christine Martins, UGC

• Romy Tognon, Rexel